Центробанк недавно установили новые ограничения на оформление потребкредитов без обеспечения. С начала первого квартала следующего отчетного года доля кредитов клиентам с высокими долговыми нагрузками будет снижена до 25% от общих объемов, а ранее данный показатель был выше.
Изменение затронет и предложения от банков, и от микрофинансовых организаций.
Центробанк отмечает, что доля необеспеченных потребительских ссуд постоянно растет. С конца лета и ноября 2022-го среднемесячный прирост задолженности достиг практически 1%. Для банковских учреждений сегмент сохраняет свою приоритетность по причине высокой маржи. Подобная тенденция может привести к появлению новых макроэкономических рисков, о чем говорят в Центробанке.
Как изменится ситуация
Шансы, что искусственно созданные ограничения окажут существенное влияние на граждан, невелики – об этом говорят независимые эксперты.
Но тут появляется вопрос, как именно все планируется считать. То есть предпринимаются попытки публичного ограничения доли кредитов в искусственном порядке – планируется установка порога. С другой Центробанк подчеркивает, что готов пересматривать названное решение. Просто пока кредиторы существуют в ситуации, когда нецелесообразно в свободный доступ публиковать отчеты целиком.
В Центробанке ожидают, что вводимые ограничения затронут в банковском секторе ориентировочно в районе 10% от объемов предоставленных необеспеченных потребительских кредитов. На финкомпаниях новые лимиты заметнее всего скажутся в области долгосрочного кредитования, о чем говорят эксперты. Они напоминают, что по мере внедрения лимитов те игроки, которые раньше довольно консервативно трактовали параметры доходов заемщиков, перейдут на использование новых схем – в первую очередь, начнут учитывать указанную в анкете информацию. Как правило, доход в анкете выше, чем те цифры, которые банк получает по результатам первичного мониторинга.
Реальные инструменты мониторинга
У экспертов и простых граждан возникает закономерный вопрос о том, как конкретно планируется отслеживать изменения и давать отчеты регулятору. Объективно ничто не мешает продемонстрировать порог долговых нагрузок 70, если по факту он 65%. Уже есть немало сомнений о том, что рассматриваемая мера просто приведет к заметному ужесточению порядка выдачи потребссуд. В особенности очевидным это становится на фоне активной рекламы кредитов наличными банками.
Любые меры, принимаемые для искусственных ограничений сегмента, будут просто меркнуть перед реальным уровнем доходов. Постепенно падает розничный оборот товаров, люди стали покупать товары первой необходимости, а не все подряд, как раньше. Ситуация не стабильная, в результате чего снижается количество выдаваемых потребительских ссуд.
В итоге процент ссуд с высокими показателями долговых нагрузок в структуре по выдаче технически будет ниже на фоне неизменности клиентской базы, которая уже сформирована. Речь о строго технических расчетах показателей, которыми банковские учреждения смогут ответить на сам факт введения лимита макропруденциального типа. Но когда мы рассматриваем подобные лимиты в контексте длинных договоров, их интеграция и применение оказывается более чувствительным, чем ограничения по долям ссуд для заемщиков с высокими долговыми нагрузками.
