В 2022 году объем долгового портфеля россиян достиг рекордные 27 трлн рублей. При этом многие люди сталкиваются с тем, что им не удается своевременно выполнить обязательства перед финансовой организацией. Причины бывают разными. Например, потеря работы, уменьшение дохода или большие расходы из-за рождения ребенка. Просрочка сроком до 1 месяца в банке или МФО грозит лишь штрафными санкциями. Но если не платить больше месяца, кредитор может передать долг коллекторам или обратиться в суд.
Если должник проиграет дело, он может столкнуться с неприятными последствиями. Приставы могут изъять его имущество для реализации с целью погашения задолженности или принудительно списывать деньги с карт и счетов. Кроме того, банк может обратиться к поручителю с требованием исполнения обязательств.
В интернете все чаще мелькают объявления с предложением полностью списать долги. Выясним, можно ли полностью избавится от задолженностей законными путями. И что для этого понадобится сделать.
Есть ли федеральная программа по обнулению долгов перед банками и МФО?
Если просто перестать погашать кредит или займ, это грозит штрафными санкциями со стороны кредитора. В случае передачи дела коллектора или обращения в суд ухудшится кредитная история. При этом ни один банк не спишет задолженность даже при ее невыплате из-за уважительных причин.
На данный момент не существует государственной программы по списанию долгов по кредитам и займам. Чтобы избавиться от них, нужно признать себя банкротом. Также это реально, если кредитор сам признает ситуацию должника безвыходной.
Списывают ли банки долги?
Каждый банк руководствуется собственными правилами при работе с должниками. Он может напоминать о просрочке ежемесячного платежа и регулярно звонить заемщику, чтобы узнать, когда он сможет погасить задолженность. Некоторые организации могут предложить оформить реструктуризацию. Если эти меры не дали нужного эффекта, кредитор может обратиться в суд.
Банки редко списывают долги. Чаще всего они передают их в коллекторские агентства. Взыскатель, в свою очередь, предлагают специальные условия должникам. Например, списание 10-15% от тела кредита при условии, что он сможет выплатить оставшуюся сумму.
Если коллекторам не удалось урегулировать вопрос в течение длительного времени, то они могут списать более крупную часть долга (30-50% и более). Однако для этого понадобится предоставить документы, подтверждающие финансовые проблемы. Например, выписку с банковского счета, справку о потери работы или продолжительной болезни. Практика показывает, что взыскатели готовы списать более 25-30% от задолженности лишь на стадии судебных разбирательств. Если должник предоставит доказательства о возможности выплаты только половины суммы, то банк может предложить списать ему оставшуюся часть, если он выплатит долг в установленный срок.
Главная задача должника — не прятаться от кредитора и быть готовым к мирному урегулированию проблемы. Если игнорировать звонки из банка или коллекторской фирмы, то это лишь усугубит ситуацию. В этом случае вероятность получить предложение о реструктуризации или частичном списании долга сводится к нулю.
Что может предложить кредитор?
Финансовые организации не могут просто обнулить ваши долги, но они могут предложить следующие способы решения проблемы:
- Реструктуризация задолженности. Это изменение условий обслуживания кредита. Например, уменьшение размера ежемесячного платежа за счет увеличения срока возврата заемных денег. Однако в этом случае увеличится итоговая переплата.
- Рефинансирование. Эта услуга заключается в получении нового кредита в другом учреждении для частичного или полного погашение предыдущего. Благодаря этому удается уменьшить проценты, увеличить срок возврата средств или изменить сумму ежемесячной выплаты. Если оформлено несколько кредитов, можно объединить их в один.
- Кредитные каникулы. Если финансовые трудности носят временный характер, можно оформить кредитный каникулы. Банки готовы предоставить отсрочку на полгода.
Избавление от долгов через банкротство
Реальный способ списать задолженности перед банками и МФО — через банкротство. Однако данное решение не подходит должникам с достаточным уровнем доходов и имуществом, которое могло бы быть реализовано в счет погашения долга. Процедуру можно провести лишь при отсутствии возможностей исполнения обязательств перед финансовой организации. Признать себя банкротом можно через МФЦ и через суд. Рассмотрим подробнее оба варианта.
Списание долгов в досудебном порядке
С 1 сентября 2020 года у физических лиц появилась возможность списать долги через банкротства без обращения в суд. Процедура проводится бесплатно через МФЦ. Этот вариант актуален для заемщиков с задолженностями на сумму от 50 до 500 тысяч рублей.
Что можно списать:
- кредиты и займы с начисленными по ним процентами;
- налоги и сборы;
- договоры поручительства;
- алименты.
Помимо доступного лимита для обнуления необходимо выполнить еще два условия:
- отсутствие имущество, которое можно было бы реализовать в счет погашения задолженности;
- в отношении заемщика нет других исполнительных производств.
Необходимо лично обратиться в МФЦ по месту жительства или пребывания для подачи письменного заявления. Срок рассмотрения обращения составляет три дня. После этого заявитель попадает Единый федеральный реестр сведений о банкротстве, и начинается процедура банкротства продолжительностью в полгода. Кредитор прекращает начислять проценты, штраф и пени. Также он не имеет право списывать деньги со счетов должника, а приставы не могут продать его имущество. Сам должник не может брать новые кредиты, а также заключать сделки с залогом. Придется забыть даже о любых предложениях от МФО, которые заявляют, что выдают деньги без отказа – наличие банкротства является одной из причин, по которой деньги в долг выданы не будут. По истечении шести месяцев все долги перед финансовыми организациями обнуляются.
Если в процессе процедуры у должника появится дополнительный доход или имущество, с помощью которых можно покрыть обязательства перед финансовой организацией, об этом необходимо сообщить в МФЦ. В этом случае банкротство прекратится. Повторно подать заявление можно будет лишь через 10 лет.
Условия по проведению внесудебного банкротства могут измениться. В данный момент рассматривается законопроект о расширении диапазона задолженности. В случае его принятия появится возможность списать от 25 тыс. до 1 млн. рублей.
Списание долгов через суд
Если задолженность превышает 500 000 рублей, то признать себя банкротом можно только через суд. В этом случае придется оплатить пошлину, вознаграждение арбитражному управляющем, публикацию информации о банкротстве и расходы на почтовые отправления документации.
Понадобится лично прийти в суд для подачи заявления. Также это может сделать кредитор или Федеральная налоговая служба. Суд ознакомиться с данными о доходах и имуществе должника. Срок принятия решения варьируется от 15 дней до трех месяцев. Во время проведения процедуры финансовая организация не начисляет штрафы и пени. Также приставы не могут подать взыскание на имущество заемщика.
Процедура банкротства прекращается, если заключить мировое соглашение с кредитором. Также можно договориться о реструктуризации задолженности или о продлении срока возврата денежных средств. Если не удалось прийти к компромиссу, к делу подключается финансовый управляющий от саморегулируемой организации (СРО) арбитражных управляющих. Он распродает имущество должника и погашает долги перед кредиторами. При нехватке вырученных денег оставшаяся сумма списывается.
Последствия банкротства
Признание себя банкротом позволяет избавиться от задолженностей перед кредиторами. Однако процедура имеет ряд негативных последствий для должников:
- в течение 5 лет придется сообщать о факте банкротства перед получением новых кредитов и займов;
- нельзя занимать руководящие должности 5 лет;
- запрещено работать в органах управления юрлицом 3 года, в финансовых организациях — 10 лет;
- предприниматели, закрывшие ИП менее чем за год до инициирования процедуры банкротства, не могут зарегистрировать новое ИП или управлять юрлицом;
- реализация всего имущества, за исключением вещей единственного пользования и единственного жилья (кроме ипотеки).
Ответы на популярные вопросы о списании долгов
Есть ли закон об обнулении долгов по кредитам?
Нет. Отдельного закона по списанию долгов не существует. Но есть возможность признать себя банкротом через МФЦ или в судебном порядке. Такое право доступно физическим лицам в соответствии с Федеральным законом 127 «О несостоятельности (банкротстве)».
Будет ли в 2023 году автоматически списывать долги пенсионерам?
Нет. На 2023 год в России не действует ни одной федеральной программы, в рамках которой пенсионеры и другие категории граждан могут просто списать задолженности перед кредитными учреждениями.
